8億美元融資背後:估值一年翻5倍,詳解英國數位銀行 Revolut 的快速通道打法

2021 年 7 月,英國數位銀行 Revolut 宣布獲得新一輪 8 億美元融資,由軟銀願景基金和老虎環球領投。融資完成後,公司最新估值達到 330 億美元,為 2020 年 55 億美元估值的 6 倍。
(前情提要:爆卦|完善出金程序?FTX 疑與 Revolut 歐洲最大數位銀行合作!SBF 搶先在推特透露

 

Revolut 目前為英國估值最高的金融科技公司,超過英國老牌銀行 NatWest 的市值。

Revolut 成立於 2015 年,總部位於倫敦。為客戶提供數位銀行帳戶、存貸款等多種金融服務。Revolut 最初的理念是為解決換匯費用高的問題,是一款簡單的專門為用戶提供多種貨幣往來交易的平台。

人們出國換匯往往需要支付的高額貨幣轉換費、手續費和匯率差,這些費用是由銀行業結算清算體系產生的,但是卻由客戶承擔了這些費用。

Revolut 的目標就是適應客戶這種需求,提供無隱藏費用的全球多幣種消費服務和國際匯款轉帳服務。目前,Revolut 支持在全球 130 個國家/地區 30 種貨幣的實時兌換,以及超過 150 種貨幣的消費。

Revolut 的創新之處在於在全球範圍內實現多種貨幣同時管理,Revolut 帳戶可以在全球範圍內完成網上購物、存款、轉帳等交易,並可藉助於實體卡在全球支持 VISA 的 ATM 機上取款。

在過去的兩年中,Revolut 為歐洲的 100 萬用戶處理了 4,200 萬筆交易,節省了 1.6 億美元的國外交易費用。

Revolut 已逐漸成為一家虛擬銀行,推出了存款、旅遊保險、個人管家等多項服務,有效地替代了許多傳統銀行的日常業務,這對於喜歡新科技的年輕人更有吸引力。

而在企業端,Revolut 也為小微企業以及個體戶提供便捷的金融服務,包括預算管理、工資發放等,提升效率的同時也節約了雇主的換匯成本。

快速通道打法

與 Atom、Tandem、Starling 等數位銀行先獲取銀行牌照的傳統打法不同,Revolut 選擇先集中資源快速推出產品來快速增加用戶。

前期 Revolut 申請了更簡便的電子錢包執照,主要業務是貨幣兌換而不是活期帳戶。Revolut 目標客戶定為經常出行的人, 使人們更頻繁地兌換金錢而不用創建多個銀行帳戶。

Revolut 利用 EEA 護照(FCA 授權,允許其在英國與歐洲經濟區開展業務)在歐洲擴張,同時和其他金融科技公司合作以達成更快迭代,無需等待銀行牌照就可以推出產品。

-圖 1:Revolut 用戶數量(單位:百萬)| 來源:craft.com,01 binary –

利潤率增長可觀

Revolut 在 2020 年的營收達到 2.22 億英鎊,同比增速達 37%。然而新冠肺炎疫情暴發後,其營業收入一度出現急劇下滑,二季度營收(3,720 萬英鎊)較一季度(5,778 萬英鎊)下滑 35%。

2020 年虧損達 1.678 億英鎊,相比2019 年(約 1 億英鎊)虧損擴大,直到 2020 年 11 月才重新達到收支平衡,並在 2020 年的最後兩個月實現了盈利。

Revolut 用於科技、營銷、業務擴張的支出及費用也在同步增長。2018 年僅為 2,400 萬英鎊,2019 年增長到 9,220 萬英鎊,而 2020 年則高達 2.7 億英鎊,導致 Revolut 淨利潤近三年持續降低。

但 2020 年其利潤率從 -9% 增長到31%,實現較大增長,未來 Revolut 盈利可期。Revolut 近三年部分財務數據如下圖。

– 圖 2:Revolut 部分財務數據(單位:百萬英鎊)| 來源:craft.com,01 binary –

估值達到 330 億美元

自成立以來 Revolut 一直備受資本市場青睞。目前,Revolut 共籌集資金 17.2 億美元,市值達到 330 億美元。2020 年以來 Revolut 大舉擴張,進入美國、澳大利亞和日本等市場。公司表示最新一輪的融資將用於產品開發、市場營銷和國際擴張(尤其是美國和印度)。

– 表 1: Revolut 融資情況|來源:01 binary –

提供加密貨幣交易服務

Revolut 帳戶持有人將能夠購買、出售和儲存比特幣、萊特幣和以太幣,還支持 25 種法定貨幣的交易,旨在「消除新舊貨幣之間的差距」。在 Revolut 為期一週的 Beta 測試中,10,000 名用戶交易了 100 萬美元的加密貨幣。

Revolut 提供低利率的加密貨幣交易,從中收取 1.5% 的固定費用。借助其全球貨幣平台,Revolut 對於使用大多數法定貨幣進行的購買交易,不會收取額外的外匯費用。

公司目前僅支持比特幣(BTC)和以太坊(ETH),但 Revolut 希望在不久的將來根據用戶需求增加更多的加密貨幣。

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打擊欺詐:一次性虛擬卡

除了實體卡,為打擊欺詐行為,Revolut 推出了一次性虛擬卡。為了安全性考量,每一次消費後,用過的卡號就會自動銷毀並立即翻新防止盜刷,用戶還可以直接在 App 上啟用或關閉如刷卡付款、非接觸式付款、ATM 提款等功能。

而如果用戶的簽帳金融卡遺失或遭盜,則可在 App 上直接凍結卡片,也可隨時恢復使用。為了防止欺詐,一次性虛擬卡每天最多可使用五次付款。

目前,Revolut 反欺詐系統將欺詐交易保持在 0.01% 以下,比 2019 年 11 月的尼爾森報告高 7 倍。

總結

Revolut 在 35 個國家擁有業務,客戶數超過 1,500 萬,目前正在申請英國銀行業牌照,這將使其能夠在本國市場吸收存款。

Revolut 還將進一步加速業務擴張和全球化,其中擴大在美國的業務是其戰略重點。然而,Chime 在美國數位銀行市場的巨大領先優勢以及 PayPal 的 Venmo 的廣泛應用,都將給 Revolut 帶來嚴峻的挑戰。

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